Ce asigurare de sănătate se potrivește de fapt

Ratele unisex PKV în alegerea asigurărilor

14.02.2012

Datorită schimbărilor rapide ale sistemului de asigurări de sănătate din ultimul an, mulți asigurători se întreabă în prezent dacă principiul unei asigurări de sănătate private sau legale este potrivit pentru aceștia. Cu toate acestea, este puțin probabil ca diferențele specifice de gen să joace un rol în viitor, deoarece, începând cu decembrie 2012, se vor aplica așa-numitele tarife unisex în domeniul asigurărilor private de sănătate. Diferența anterioară a contribuțiilor la bărbați și femei este de atunci departe.

La alegerea de asigurări de sănătate unele aspecte esențiale trebuie să fie luate în considerare, ceea ce ar putea avea un impact semnificativ asupra dacă de asigurări private de sănătate mai (PHI) sau mai mult de asigurări de sănătate (SHI) este recomandată. Astfel, salariul asigurat la o vârstă fragedă, eventual, mai mare în stare bună de sănătate și venituri mari din contribuții obligatorii de asigurări de sănătate și pentru a primi mai puține beneficii decât în ​​asigurări private de sănătate. Totuși, pe întreaga durată de viață, asigurarea privată de sănătate poate deveni rapid o capcană a costurilor pentru mulți asigurători, deoarece contribuțiile cresc de obicei masiv odată cu vârsta. Poate asigurat nu mai plătească contribuția de asigurări private de sănătate, amenințând tariful de bază așa-numitul, în care gardul viu eșuează, de obicei, mai rău decât GKV.

Beneficii mai bune în asigurările private de sănătate
Întrucât, în mod normal, este exclusă revenirea la asigurarea de sănătate statutară, asiguratul ar trebui să se gândească bine la schimbarea asigurării private de sănătate. Deși condițiile în care asiguratul poate trece la asigurari private de sanatate, au fost în mare măsură facilitată de legiuitor, astfel încât decizia este acum mult mai deschis la oameni, așa cum a făcut acum un an. Cu toate acestea, o astfel de schimbare nu este întotdeauna cea mai sensibilă opțiune pentru asigurat. Deoarece asigurările private de sănătate este un întreg, deși beneficiile lor cu mult înainte de asigurări de sănătate statutare, dar, în schimb, sunt în creștere masiv contribuții în cursul vieții. În plus, persoanele asigurate legal au în general opțiunea de a încheia o asigurare suplimentară cu companiile private de asigurări pentru a beneficia de avantaje mai cuprinzătoare ca membru GKV. Cu toate acestea, această asigurare suplimentară provoacă apoi și costuri corespunzătoare. Pacienții privați și-au pus împreună pachetul de asigurări în mod individual, astfel încât oricum acest lucru să poată fi adaptat nevoilor lor exacte. Nivelul de performanță este de obicei mult mai mare decât pentru SHI. Rata de bază, care a fost introdusă cu asigurare obligatorie în anul 2009, sub apoi Ministrul Sănătății, Ulla Schmidt (SPD), pentru a asigura acoperirea asigurărilor private, cu toate acestea, este o excepție. Acest tarif se bazează pe obiectivele de performanță ale GKV, dar în practică rămâne chiar în unele locuri. Rata de bază a fost stabilită pentru toți pacienții privați care nu sunt în măsură să facă față creșterii primelor în asigurările private de sănătate pe termen lung, dar nu se pot întoarce la SHI.

Costuri diferite și dezvoltarea contribuțiilor
În ceea ce privește costurile sau nivelurile de contribuție, beneficiile sunt mult mai probabil să fie în asigurări private de sănătate, în special la o vârstă fragedă, cu venituri ridicate și sănătate bună. Acest lucru se datorează în parte faptului că rata de contribuție la asigurări de sănătate legale - pe principiul solidarității - cu venituri în creștere este, de asemenea, în creștere, până la o valoare maximă de doar sub 600 de euro. În asigurări private de sănătate, contribuții, cu toate acestea, nu depinde de venituri, dar în funcție de riscul de asigurare, care ar putea rezulta din factori cum ar fi vârsta sau sănătatea asiguratului. Contribuțiile sunt, prin urmare, la o vârstă fragedă, într-o stare bună de sănătate este deosebit de scăzută și, prin urmare, pare atractivă schimbarea. Cu toate acestea, odată cu creșterea vârstei și a riscului individual de îmbolnăvire, creșteți și primele în PKV. Potrivit rapoartelor mass-media, unele companii private de asigurări de sănătate și-au majorat primele cu până la 40% la începutul anului. Contribuțiile adesea ating rate mult mai mari pe parcursul vieții decât rata maximă de SHI de aproximativ 600 de euro. Având în vedere că asigurarea privată a problemei creșterii masive a contribuțiilor de vârstă sunt conștienți de unii le oferă posibilitatea de a face dispoziții de îmbătrânire pentru a menține ratele de contribuție la bătrânețe cât mai constantă posibil. Cu toate acestea, contribuțiile la asigurările de sănătate statutare rămân de obicei relativ constante pe parcursul vieții sau, în unele cazuri, chiar scăzute ca urmare a scăderii veniturilor. Numai modificările adoptate de legiuitor de a percepe contribuțiile legale de asigurări de sănătate ar putea aici pentru o creștere substanțială în anumite circumstanțe, dar în prezent o ajustare suplimentară pare dincolo de orice îndoială. Mai ales că rata de contribuție pentru angajați a crescut doar anul trecut de la 14,9 la 15,5 la sută

Tarifele unisex împiedică diferențierea între sexe
Un aspect esențial în obținerea ratelor de contribuție în asigurările private de sănătate a fost întotdeauna genul celor asigurați. Dar, din decembrie 2012, acest criteriu nu va mai avea nicio influență asupra nivelului ratelor private de asigurări de sănătate. Datorită directivelor UE privind egalitatea din 2004, din 21 decembrie vor fi introduse așa-numitele tarife unisex, care nu vor mai permite diferențierea de gen. Prin urmare, pentru femei, contribuțiile vor scădea ușor, în timp ce bărbații de la sfârșitul lunii decembrie trebuie să plătească mult mai mult. Sunt excluse contractele care există în prezent sau au fost încheiate până la data bilanțului. O schimbare în asigurările private de sănătate ar putea fi chiar mai utilă pentru bărbați acum, în timp ce femeile ar prefera să aștepte până în decembrie. Până în prezent, femeile au trebuit să plătească prime mai mari în asigurări private de sănătate, deoarece acestea au o speranță de viață mai mare statistic, percep mult mai multe consulturi în boli vedea un medic mai des decât bărbații și pot provoca costuri substanțiale în caz de sarcină.

Luați în considerare planificarea familială în alegerea asigurării
Un criteriu important în alegerea asigurării corecte de sănătate este, în general, planificarea familială individuală. Deoarece în asigurările private de sănătate fiecare membru al familiei trebuie să fie asigurat individual, în timp ce în GKV există posibilitatea asigurării familiei. Dacă copiii sunt asigurați, asigurarea legală de sănătate este de obicei mult mai ieftină decât asigurarea privată de sănătate datorată asigurării gratuite de familie. Deși acestea oferă tarife reduse de cost pentru adolescenți, dar cu oferta de persoane fizice private SHI nu pot concura în acest moment. Familiile și singurele fără copii pot ignora în mod sigur acest punct de vedere, însă toți cei care planifică o familie nu ar trebui să ignore beneficiile unei asigurări gratuite de familie cu GKV.

Diferita facturare a costurilor de tratament
În cele din urmă, metoda de plată pentru mulți asigurați joacă, de asemenea, un rol semnificativ în alegerea asigurării. În cazul asigurărilor private de sănătate, pacienții trebuie să plătească pentru serviciile lor înșiși sau să primească factura pentru aceasta și să le transmită mai târziu la asigurarea lor de sănătate. În timp ce cu asiguratul legal manipularea costurilor de tratament acumulate este preluată direct de asigurare. Persoanele asigurate nu trebuie să plătească în avans aici, ceea ce poate aduce beneficii semnificative în cazul blocajelor personale de lichiditate.

Schimbarea facilă a PKV
O schimbare a PKV este posibilă de la începutul anului 2012 pentru angajați și angajați cu un venit anual de 50.850, - €. Elevii, funcționarii publici, persoanele care desfășoară o activitate independentă și persoanele care desfășoară activități independente sunt, în principiu, liberi să își aleagă asigurarea de sănătate. Dar cei care au decis odată să treacă la asigurări private de sănătate nu se pot întoarce în mod normal la SHI. Astfel, alegerea asigurării este uneori o decizie pentru viață - este necesară o examinare aprofundată a avantajelor și dezavantajelor. (Fp)

De asemenea, citiți:
Costurile PKV Unisex sunt cu greu mai ieftine
Trecerea la asigurarea legală de sănătate pentru persoanele particulare mai ușoară
Plângerile privind creșterea contribuțiilor PKV
Asigurări de sănătate: Ce se va schimba în 2012?

Poză: Gerd Altmann / Gerold Meiners