Consilierea consumatorilor avertizează împotriva tarifelor scăzute ale PKV

17.03.2011

De la introducerea reformei sistemului de sănătate la începutul anului 2011, trecerea la asigurarea privată de sănătate (PKV) a fost considerabil simplificată. Lucrătorii independenți, funcționarii publici și angajații bine plătiți au posibilitatea de a alege: fie că pot beneficia de asigurare de sănătate legală, fie că încheie un tarif PKV. Stiftung Warentest avertizează în numărul revistei „Finanztest“ înainte de o concluzie nepotrivită și prematură a unui așa-numit tarif ieftin.

Locktarife de asigurări private de sănătate
La prima vedere, tarifele anumitor furnizori privați de asigurări de sănătate par destul de tentante. Aproape cu prețurile de dumping brokerii de asigurare încearcă să câștige noi clienți. Se pare că a existat o concurență pentru subcotarea prețurilor. În mod greșit, un tarif PKV de intrare costă mai mult de 100 de euro pe lună. Unele dintre tarife costă mai puțin de 60 de euro și încă promite o îngrijire medicală suficientă. Căutați pe internet cu cuvântul cheie „asigurări de sănătate“, astfel încât să puteți conta pe numeroase și la prima vedere oferte rentabile. Acest lucru a fost confirmat de un broker de asigurări „Heilpraxisnet.de“: „Cu cât beneficiază mai puțin tariful pentru asigurat, cu atât sunt mai bune comisioanele pentru brokeri. De aceea mulți din industrie se bazează pe bani rapizi în loc să vândă bine.“ Brokerul nu vrea să-și lase numele să fie cunoscut, la urma urmei, nu se dorește să se facă nepopular cu colegii.

Comisioane înalte pentru brokerii de asigurări
Într-adevăr, comisiile sunt uneori uluitoare de mari. Asociația federală a consilierilor de asigurări din Germania a fost, prin urmare, recent pentru o „reducerea drastică a comisioanelor“ pronunțată. Comisioanele plătite pentru a încheia un contract de asigurare sunt acum în până la 18 de contribuții lunare ale asiguratului, care este puternic criticată atât politica și Asociația Federală de agenți de asigurări. În plus, în cele mai grave contracte, cele mai mari comisioane pentru a ridica, astfel încât sfatul va fi, în unele cazuri consumate în mod substanțial, a explicat Stefan Albers, presedintele Federatiei de consultanti de asigurare. Din acest motiv, avocații să plătească doar un maxim de șapte prime lunare pentru a obține pe piață înapoi oarecum sub control.

Asigurări de sănătate statutare solide
Persoanele care desfășoară activități independente care au optat pentru o asigurare medicală obligatorie plătesc o rată minimă de 340 de euro în prezent. În acest scop, persoanele asigurate legal beneficiază de asistență medicală solidă, asigurări de îngrijire pe termen lung și indemnizație de boală zilnică de la a 43-a zi de incapacitate de muncă legal certificată. Oricine care tocmai a devenit independent și antreprenor cu venituri mici trebuie chiar să plătească doar 226 de euro pe lună pentru asigurarea legală de sănătate.

Introducerea tarifelor introductive ale asigurărilor private de sănătate
Pentru mulți antreprenori începători și tineri întreprinzători, ratele introductive ale asigurărilor private de sănătate sunt foarte tentante. La urma urmei, dacă trebuie să plătiți doar 56 de euro în loc de 226 de euro, mulți oameni sunt tentați să treacă la asigurarea privată de sănătate. Deși asigurarea privată de sănătate este mai ieftină la prima vedere, însă restricțiile de performanță comparativ cu tarifele regulate de asigurări private de sănătate sunt uneori foarte ridicate, avertizează Stiftung Warentest. Tarifele private sunt numai mai ieftine dacă sunteți liberi, nu aveți copii și este în mod clar mai tineri decât 35 de ani de viață.

Cine efectuează ratele scăzute uita mai atent, va găsi rapid că unele dintre presupusele servicii private de înaltă calitate, este greu de recunoscut. Nu există nici o utilizare unică în spitale, nici un tratament șef medic, o rambursare dantură foarte limitată, fără subvenții pentru ajutoare vizuale, co-plăți, în cazul în care în loc să vină generice medicamente originale folosite, nici un tratament naturopatiei în medic și nici o alegere liberă a medicului. Acestea nu sunt neapărat beneficiile pe care le-ați aștepta de la companiile private de asigurări de sănătate.

Rata crește odată cu vârsta
Nu ar fi rău dacă asiguratul ar fi trebuit doar să plătească rata mică de contribuție. Adesea contrariul este cazul, raportează Stiftung Warentest. Ratele scăzute sunt parțial încheiate cu o deductibilitate ridicată. Aceasta înseamnă că o anumită sumă trebuie mai întâi plătită de persoana în cauză. Numai dacă deductibilul depășește PKV. Dacă încă sunteți tineri, atunci acest punct este încă oarecum de rezolvat. Dar, deoarece nimeni nu rămâne mereu tânăr, bunăstarea sănătății se schimbă și ea. Mai devreme sau mai târziu, tinerii trebuiau să caute alternative mai bune. Din moment ce calea spre legal rămâne vespertă pentru totdeauna, rămâne doar schimbarea într-o rată rezonabilă, cu mult mai multe garduri vii. Cine apoi vrea să treacă la un tarif de performanță mai mare, trebuie adesea supus unui control de sănătate reînnoit. Apoi, se pare că, de cele mai multe ori, tarifele PKV costă mult mai mulți bani decât asigurarea voluntară statutară de sănătate. Așa cum a raportat Werner M. (56) de la Hanovra: „Am plătit doar 254 de euro, astăzi este deja 780 de euro pe lună, deși am votat deja numeroase beneficii“. Pentru comparație: Suma maximă legală cu un venit peste medie este de 575 de euro, inclusiv coasigurarea familială.

Tarifele PKV cresc, chiar dacă industria nu-i place să recunoască acest lucru în mod public. Economiștii din domeniul sănătății consideră că chiar și cele mai bune tarife vor crește de mai multe ori în următorii câțiva ani. În următorii 30 de ani, contribuția la tarif ar fi putut deja să se tripleze. Potrivit uneia dintre „Dimineața și dimineața“! În luna mai a anului trecut, contribuțiile companiilor private de asigurări de sănătate în ultimii zece ani au crescut drastic. De exemplu, șase tarife diferite ale inelului german au crescut în medie cu 3,4% în ultimii 10 ani. În familia Pax, primele de asigurare socială din ultimii zece ani au crescut cu 6,7% în medie, iar Mannheim cu 6,9% (inclusiv toate tarifele). A convertit acest lucru înseamnă că, de exemplu, bărbații au cheltuit, în medie, aproape 2000 de euro pe an începând cu anul 1985 cu asigurarea lor de sănătate. De asemenea, nu mai puțin frecvente sunt creșterile peste medie ale primelor pentru persoanele în vârstă. De exemplu, unii pensionari au trebuit să accepte creșteri de prime de la 5 la 10% în ultimii cinci ani.

Atenție la clauzele contractului PKV
Cheltuielile medii pe cap de locuitor ale unei persoane asigurate legal sunt de aproximativ 2400 de euro pentru încasări. Luând ca fiind private asigurat o deducere de 1.000 de euro sau mai mult pe an, în cumpărare, ar trebui să ne așteptăm ca, în cursul vieții trebuie să plătească această sumă, în plus față de primele tarifare. Prin urmare, experții solicită propria lor furnizare sub formă de rezerve.

În acest context, avocații consumatorilor ai Stiftung Warentest avertizează împotriva unei serii de clauze contractuale nefavorabile. Consumatorii trebuie să citească și să înțeleagă toate reglementările înainte de a semna un contract PKV. Practic, ar trebui să știți că taxele medicului sunt plătite inițial din buzunar în acest an. Doar la sfârșitul anului, facturile sunt trimise la asigurările private de sănătate. Incertitudinea apare, de exemplu, atunci când proiectul de lege medical este mai mare decât suma efectiv acoperită de asigurare. Acest lucru se poate întâmpla, cu siguranță, deoarece medicii de la pacienți privați au dreptul să perceapă o taxă de 3,5 ori mai mare decât taxa legală (GOÄ). Tarife ieftine, dar oferă adesea doar o rambursare de 1,8 ori mai mare decât rata. În multe cazuri, persoanele asigurate trebuie să plătească maximum jumătate din costurile de tratament. Același lucru este valabil și pentru facturile dentare.

Acoperire pentru tratamentul dentistului și remedii
Altele Locktarife acoperă costurile protezelor dentare și tratamentelor dentare. De exemplu, persoanele asigurate trebuie să plătească uneori între 1.000 și 1.500 de euro din buzunarul propriu. Orice costuri suplimentare trebuie să fie plătite de către pacientul însuși. Există chiar și rate care nu oferă nici o rambursare pentru proteze, cum ar fi coroane, poduri și proteze sau de a se stabili doar jumătate. Orice costuri suplimentare trebuie plătite de către pacient. Dacă se întâmplă o intervenție chirurgicală complicată a maxilarului, pot apărea costuri mari pentru persoana afectată.

Nu există rambursări la numeroase rate scăzute pentru ajutoarele vizuale, walkers, aparate auditive, scaune cu rotile sau proteze. Chiar și tratamentele de remediere, cum ar fi terapia logopedică, fizioterapia, terapia ocupațională sau masajele medicale, sunt șterse cu plăcere din catalogul de servicii al ofertelor de încuietori. Dacă cineva suferă un accident grav, un atac de cord sau un accident vascular cerebral, trebuie plătite costurile suplimentare pentru reabilitare.

Citiți pe acest subiect:
Feriți-vă de ofertele de blocare PKV
Rata de bază PKV: medicii refuză tratamentul
Din 2011: costuri mai ridicate pentru sănătate
Mii se transformă în asigurări private de sănătate
PKV și copii: schimbarea ar trebui să fie bine luată în considerare

Poză: Gerd Altmann / Gerold Meiners